Как проверить покупателя перед продажей товара в рассрочку
Магазин, продающий в рассрочку сам, принимает решение вместо банка и несёт риск неоплаты. Проверка сводится к трём шагам: сверить документы покупателя, посмотреть открытые реестры на предмет долгов и банкротства, оценить обстоятельства сделки. Занимает это около десяти минут и отсекает большую часть проблемных договоров.
Шаг 1. Документы
- Паспорт. Сверьте фотографию с человеком, проверьте срок действия (замена в 20 и 45 лет) и наличие страницы с регистрацией. Данные переносите в договор из документа, а не со слов.
- Второй документ. Водительское удостоверение или СТС на автомобиль. Само наличие подтверждает, что покупатель не скрывает личность.
- Контакты. Номер телефона проверяется звонком прямо при оформлении, адрес электронной почты письмом с копией договора.
- Подтверждение дохода. Для крупных сумм имеет смысл попросить справку или выписку. Требовать её магазин не вправе, но может увязать с размером взноса: без подтверждения дохода взнос выше.
Действительность паспорта проверяется по сервису проверки на сайте МВД, который показывает, не числится ли документ недействительным.
Шаг 2. Открытые реестры
Всё перечисленное ниже общедоступно и не требует согласия покупателя на доступ к банковской тайне.
| Источник | Что показывает | Как трактовать |
|---|---|---|
| Банк данных исполнительных производств ФССП | Долги, переданные приставам | Несколько активных производств означают, что вы встанете в очередь последним |
| Единый федеральный реестр сведений о банкротстве | Действующие и завершённые процедуры банкротства | Активная процедура делает рассрочку бессмысленной |
| Картотека арбитражных дел и сайты судов общей юрисдикции | Судебные споры с участием человека | Регулярные взыскания говорят о хронических долгах |
| Реестр дисквалифицированных лиц и ЕГРИП | Статус ИП, если покупатель предприниматель | Полезно при продаже оборудования бизнесу |
Кредитная история покупателя магазину недоступна: её выдают самому субъекту или организации с его согласия и при наличии оснований. Просить принести отчёт из бюро можно, требовать нельзя.
Шаг 3. Обстоятельства сделки
Сигналы, которые видит любой продавец без всяких реестров:
- Покупатель торопит и отказывается читать договор.
- Просит оформить товар на другого человека или забрать «за друга».
- Выбирает максимальный срок при минимальном взносе и не интересуется итоговой суммой.
- Берёт самую ликвидную позицию из ассортимента, которую легко перепродать.
- Не может внятно назвать место работы или источник дохода.
Ни один признак сам по себе не повод для отказа. Два и больше вместе, особенно на крупном чеке, повод поднять первый взнос или сократить срок.
Простая балльная оценка
Чтобы решение не зависело от настроения продавца, сведите проверку в таблицу. Пример шкалы, которую можно адаптировать под свой ассортимент:
| Критерий | Баллы |
|---|---|
| Ранее закрывал рассрочку в вашем магазине без задержек | +3 |
| Паспорт действителен, второй документ предъявлен | +1 |
| Нет активных исполнительных производств | +2 |
| Готов внести взнос от 20% | +2 |
| Подтверждён доход или постоянное место работы | +2 |
| Есть производства на сумму больше чека сделки | −3 |
| Активная процедура банкротства | Отказ |
Дальше правило простое: 6 баллов и выше — стандартные условия, от 3 до 5 — повышенный взнос или сокращённый срок, ниже 3 — только полная оплата. Пороговые значения подберите по своей статистике за несколько месяцев.
Персональные данные
Проверка покупателя означает обработку его персональных данных, поэтому оформите три вещи: согласие на обработку в составе договора или отдельным документом, срок хранения копий документов и порядок их уничтожения, ограничение доступа к этим данным внутри магазина. Копии паспортов в общем чате мессенджера или в открытой папке на компьютере создают риск, несопоставимый с выгодой от одной сделки.
Что делать с результатом проверки
Проверка не заканчивается решением о выдаче. Занесите результат в карточку покупателя вместе с условиями сделки: так при следующей покупке решение принимается за минуту, а накопленная история платежей становится собственным скорингом магазина, точнее любого внешнего. Дальше остаётся вести график платежей и вовремя реагировать на задержки: порядок действий описан в статье про просрочку платежа по рассрочке, а размер взноса в зависимости от риска в материале о первоначальном взносе.
FAQ
Как проверить платёжеспособность клиента без банковского скоринга
Сверьте паспорт и второй документ, посмотрите базу исполнительных производств ФССП и реестр банкротств, оцените размер посильного первого взноса. Для повторных покупателей главный показатель это история платежей по предыдущим договорам.
Может ли магазин запросить кредитную историю покупателя
Напрямую нет. Отчёт из бюро кредитных историй получает сам человек и может показать его добровольно. Отказ предоставить отчёт не является основанием считать покупателя неплатёжеспособным.
Что делать, если у покупателя есть долги у приставов
Оценивайте сумму и характер. Штраф ГИБДД на 500 ₽ не показатель, а несколько производств на суммы, сопоставимые с ценой товара, означают, что деньги покупателя уже расписаны между другими взыскателями. В таких сделках либо повышайте взнос до уровня закупочной цены, либо продавайте за полную оплату.
